Osoby zainteresowane uzyskaniem pożyczki lub kredytu często podejmują decyzję w oparciu o takie składowe oferty jak: wysokość raty, prowizji lub oprocentowanie. Chociaż w każdej reklamie firmy mają obowiązek informowania o RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, to rzadko bierzemy ten wskaźnik pod uwagę przy wyborze oferty. Dlaczego? Powód jest prosty. Nie rozumiemy, co on oznacza dla naszego portfela. Poniżej wyjaśniamy, co warto wiedzieć o RRSO, zanim podejmie się decyzję o wzięciu kredytu lub pożyczki…
Co to jest RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania informuje kredytobiorcę o wszystkich kosztach pożyczki i jest zawsze prezentowana w procentach. Wartość RRSO wyraża, ile zapłacisz za to, że skorzystasz z możliwości zaciągnięcia zobowiązania. Co składa się na RRSO? Jest to kilka elementów, które razem stanowią całkowity koszt pożyczki:
- oprocentowanie nominale: czyli wartość, która oznacza wysokość odsetek, jaką będziesz musiał zapłacić w skali roku;
- prowizja pożyczkodawcy: ustalana przez firmę udzielającą kredytu indywidualnie;
- dodatkowe koszty: np. obowiązkowe ubezpieczenie.
RRSO a kredyt
RRSO jest jednym z najważniejszych wskaźników, kiedy decydujemy się na kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Porównywanie kosztów kredytów gotówkowych może być trudne, ponieważ oferty niewiele różnią się od siebie. Koszty, jakie ponosimy, mogą być na podobnym poziomie. Przy RRSO kredytów hipotecznych dodatkowych kosztów jest o wiele więcej: często znacznie od siebie różnią się prowizje, wymagane jest ubezpieczenie pomostowe lub na życie. Im wyższe jest RRSO w tym przypadku, tym końcowo wyższą ratę kredytu będziemy płacić. Warto przy tym pamiętać, że decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba brać pod uwagę wszystkie parametry oferty, również te związane z posiadaniem np. dobrego ubezpieczenia, które zabezpieczy nas na wypadek nieprzewidzianych sytuacji losowych.
RRSO a pożyczka
Przy pożyczkach, zwłaszcza tzw. chwilówkach sytuacja jest już inna. Często spotykamy tu RRSO na poziomie kilkudziesięciu lub kilkuset procent, podczas gdy przy kredytach bankowych i hipotecznych to kilka do kilkunastu procent. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że chwilówki udzielane są na krótki okres: zazwyczaj na jeden do trzech miesięcy. Ich koszt jest wysoki, ponieważ taka forma pozyskania gotówki jest dostępna dla osób, które w bankach – ze względu na złą historię kredytową lub niskie wpływy na konto – nie mogą liczyć na udzielenie kredytu.
Spotykamy się również z RRSO na poziomie 0% i wówczas firmy pożyczkowe informują nas w reklamach, że oddajemy tyle, ile pożyczamy. Najczęściej taką ofertę stosuje się wyłącznie po to, aby przyciągnąć nowych klientów, którzy z czasem mogą skorzystać także z kolejnej pożyczki, ale wówczas RRSO będzie już wyższe. Warto też zwrócić uwagę na to, że kwoty, jakie możemy pożyczyć, są niskie, najczęściej od 1 do 3 tysięcy złotych. Taka oferta jest więc chwytem marketingowym, który ma zbudować pozytywny wizerunek firmy pożyczkowej.
Jak obliczyć RRSO?
Wzór na obliczenie RRSO jest skomplikowany i jeśli chcemy sprawdzić, jaka będzie wysokość RRSO w różnych firmach, najlepiej jest skorzystać ze sprawdzonych kalkulatorów RRSO dostępnych online. Wpisujemy tam podstawowe informacje, jakie znajdziemy w jednej z ofert: kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, prowizję, typ raty lub inne koszty. Wówczas zobaczymy, czy na rynku nie ma lepszej oferty przy tych samych wskaźnikach. Możemy także wpisać jedynie kwotę i okres spłaty. Pojawią nam się propozycje w różnych instytucjach finansowych wraz z informacją o prowizji, czy oprocentowaniu. To trudniejsza metoda, ponieważ szczegóły oferty znajdziemy dopiero na stronie banku lub firmy pożyczkowej i musimy sami przeanalizować, która z opcji jest dla nas bardziej korzystna.
Niskie RRSO, droższy kredyt – czy to możliwe?
Tak, jest to możliwe, jednak zdarza się rzadko. Taka sytuacja może mieć miejsce przede wszystkim dlatego, że oferty bankowe nie są stałe, poza tym Klient może wybrać np. raty malejące albo równe. Tak samo ważny jest tu także okres kredytowania, który może mieć wpływ na to, że ostatecznie – mimo niskiego RRSO – kredyt będzie droższy.
Czy warto zatem brać pod uwagę RRSO? Oczywiście, jednak należy dokładnie sprawdzić, jakie koszty składają się na jego wartość i porównywać oferty wielu firm.
Sprawdź oferty spłaty długu w ratach na eultimo.pl
